פתיחת חשבון בנק בארה"ב 

צעירים רבים שעובדים בארה"ב מכירים את הסיטואציה הבאה: לאחר כמה משכורות נאות הדולרים מתחילים להיערם, וקיים חשש להחזיקם בבית. חלק מן העובדים מעדיפים להשאיר את מרבית המשכורת אצל המעסיק, אולם לא תמיד מדובר בפתרון נוח או אפשרי. במהלך שהותכם לצורך עבודה בארה"ב, הדרך היעילה ביותר להפקיד את הכסף בידיים בטוחות וגם להשאירו זמין בכל עת היא לפתוח חשבון בנק בארה"ב. פתיחת חשבון בנק בארה"ב תאפשר לכם לא רק לאחסן את הכסף בבטחה ובקלות אלא גם להעבירו בעת הצורך לישראל, לקבל כרטיס אשראי מקומי ואולי אפילו לנהל חשבון השקעות. הבעיה היא שפתיחת חשבון בנק בארה"ב אינה פעולה כל כך פשוטה עבור מי שאינו אזרח אמריקני. לטובת מי שמעוניין לפתוח חשבון אבל לא יודע מאיפה להתחיל, אספנו את כל מה שצריך לדעת על פתיחת חשבון בנק בארה"ב.


מספר הבנקים בארצות הברית גדול בהרבה מזה שבישראל, ובהתאם לכך גם התחרות על כספו של הלקוח. הבדל מרכזי בין הבנקים הישראלים לבנקים האמריקאים הוא בכמות העמלות המועטה אותה נדרשים לשלם לקוחות הבנקים. במידה ובעל חשבון הבנק נמצא בפלוס, הוא כמעט ואינו נדרש לשלם עמלות, מלבד על הוצאת מזומנים מבנקומטים מרוחקים מהסניף, העברות חריגות ותכופות וכדומה. יחד עם זאת, כפי שנסביר בהמשך, באמריקה לא נהוג להיכנס למינוס, והעמלות על כל חריגה כזאת – גבוהות. לפני בחירת הבנק שבו תפתחו חשבון כדאי לבדוק מהן ההטבות הניתנות לפותחי החשבון, מהו גובה העמלות שכן ניגבות באותו בנק ומהם התנאים לניהול החשבון השוטף ולקבלת כרטיסי אשראי. כמו כן, כדאי לשים לב למיקום סניפי הבנק ולזמינותם, כמו גם למספר הכספומטים (ATM ) העומדים לרשות הלקוחות. אם אתם עובדים בחו"ל, כדאי להתמקד בעיקר בפעולות רלוונטיות עבורכם: הפקדת משכורת, העברת כסף מישראל לארה"ב ולהפך. על פי רוב תגלו כי הבנקים הגדולים, למשל בנק אוף אמריקה, יציעו את התנאים הכי טובים. בערים הגדולות בארה"ב יש גם סניפים של בנקים ישראליים, אולם לא תמיד הם עדיפים על פני האחרים.

בעוד שבישראל חשבון בנק רגיל מסוג עובר-ושב מאפשר לבצע כמעט את כל הפעולות, לרבות השקעות וקניית ניירות ערך, בארה"ב יש הפרדה ברורה יותר בין סוגי החשבונות. בארה"ב”ב קיימים שני סוגי חשבון הרלוונטיים למרבית הלקוחות הפרטיים: א. Savings Account, חשבון המיועד בעיקר להפקדת כסף ולהשקעות. ב. Checking Account, חשבון שמיועד לביצוע פעולות שוטפות – משיכת כסף, הוראות קבע, הפקדות וכו'. באופן עקרוני ניתן לפתוח כל חשבון בבנק אחר, אולם לרוב זה הרבה פחות נוח ואין סיבה ממשית לעשות זאת. לישראלים שמגיעים לארה"ב”ב לתקופות ארוכות או לצורך עבודה בחו”ל, מומלץ לפתוח חשבון מהסוג השני, המאפשר פעולות שוטפות בכל זמן.

לאחר שבחרתם את הבנק, עליכם להגיע לסניף הקרוב לביתכם כדי לפתוח חשבון. פתיחת חשבון מחוץ לארה"ב או ללא הגעה פיזית לסניף כמעט בלתי אפשרית כשמדובר במי שאינו אזרח ארה"ב.   כמו הליכים פרוצדורליים רבים, גם פתיחת חשבון בנק למי שאינו אזרח ארה"ב הפכה לקשה בהרבה מאז 9/11. הבירורים התרבו, וכך גם הדרישה להציג מסמכים והוכחות ליכולת כספית לנהל חשבון. התנאים המדויקים משתנים בין בנק לבנק, אולם יש כמה דברים בסיסיים שכדאי להצטייד בהם מראש לפני שאתם מגיעים לבנק:
א. דרכון ורישיון נהיגה / כרטיס אשראי - בין לאומילפתיחת חשבון תייר יידרשו לפחות שתי תעודות מזהות, לא כולל רישיון נהיגה ישראלי. כשמדובר בעובדים בארה"ב הדרכון עשוי להספיק, אולם על כל פנים כדאי להצטייד גם ברישיון או בכרטיס אשראי בין לאומי.
ב. כסף – כמו במקרים רבים של פתיחת חשבון בנק בחו"ל, בכל הבנקים נדרש סכום מינימום כדי לפתוח חשבון בנק. הסכום יכול לנוע בין כמה עשרות דולרים לכמה מאות, הכול ביחס לערבונות שביכולתו של הלקוח להציג.
ג. כתובת – הבנק זקוק לכתובת רשמית שתוזן בפרטי החשבון, ואליה יישלחו כל המסמכים הרלוונטיים. אם אינכם חיים במקום קבוע תוכלו לשכור תיבת דואר לצורך תכתובת עם הבנק.
ד. מספר ביטוח לאומי (SSN – Social Security Number) – אם התמזל מזלכם לעבדה בחו"ל באופן חוקי, אתם ממחזיקים גם במספר ביטוח לאומי. מספר זה ניתן לכל מי שקיבל אישור עבודה בארה"ב (כולל עובדים זמניים). אם תציגו לפקיד הבנק את מספר הביטוח הלאומי שלכם, תוכלו להינות מהנחות נוספות ועמלות מופחתות.

מלבד פרטים אלה, שהינם בגדר חובה בכל בנק אמריקני, עשוי הבנק לדרוש מסמכים נוספים. הופעה מסודרת ומכובדת, אנגלית טובה והפקדת סכום התחלתי גבוה יכולים לעשות רושם טוב על הבנקאי ולהקל את דרככם לחשבון בנק משלכם. יש סניפי בנק המצויים באזורים מרובי צעירים או עובדים ישראלים ובהם ניתן לפתוח חשבון בקלות רבה יותר. כדי לאתר אותם כדאי להתייעץ עם החברה המעסיקה, שוודאי מנוסה כבר בעניינים אלה.

בעלי חשבון בנק בארה"ב יכולים לבקש כרטיס Debit – כרטיס אשראי שהחיוב בו הוא מיידי, ולא במועד חודשי קבוע כמו כרטיס אשראי רגיל. זמן ההמתנה לכרטיס זה הוא לרוב כמה שבועות מרגע פתיחת החשבון. (בעלי מספר ביטוח לאומי מקבלים את כרטיס ה-Debit תוך ימים ספורים. כרטיסי אשראי רגילים הם כבר סיפור מסובך יותר; לרוב  קשה להוציא כרטיס ללא היסטוריית אשראי בארה"ב, ורק אחרי כמה חודשים של התנהלות החשבון יאפשר הבנק למי שאינו אזרח להוציא כרטיס אשראי.

כיוון שמשכורות בארה"ב ניתנות לרוב במזומן מדי שבוע, השתדלו לבחור בחשבון שאינו גובה עמלות על הפקדות קטנות ותכופות, או לחלופין הפקידו את הכסף רק כשמצטבר אצלכם סכום גדול. ניתן להעביר כסף מישראל לארה"ב בקלות באמצעות פעולה בנקאית פשוטה, אולם קחו בחשבון כי העברת דולרים לחשבון שקלי תהיה כרוכה בעמלות לא מעטות.

חשוב מאוד להקפיד לא לחרוג מתנאי ניהול החשבון: אם יש לכם חשבון תייר, אל תפקידו בו יותר מ- 10,000 דולר, הסכום המרבי המותר לתייר בארה"ב לשאת. בכל סוג של חשבון לא מקובל להיכנס למשיכת יתר (אוברדראפט), ועשו כל מאמץ כדי למנוע זאת: הבנקים האמריקאים סלחנים פחות מאלו הישראלים בכל הנוגע למשיכת יתר, והריביות והקנסות גבוהים בהרבה, בהתאם.